"¿Qué es el atraco a un banco comparado con la creación de un banco?" decía Bertolt Brecht en "La ópera de los tres centavos". Entenderemos mucho mejor esa cita si recorremos la historia de las cajas de ahorros que, aunque siguieron llamándose así, fueron reuniendo todas las características de los bancos sobre todo a partir de esos años en los que arrancan todas las ilusiones, pero también todas las miserias de la democracia española: la Transición. En esos años, entre finales de los setenta y principios de los ochenta, se confabularon varios factores que provocaron que las cajas de ahorros adquirieran un gran protagonismo en el sector financiero español. Con el fin de la dictadura de Franco, dejaron de estar obligadas a financiar al Estado. Y es que el régimen utilizó a las cajas para financiarse: el Estado emitía las llamadas cédulas para la inversión que estas entidades financieras estaban obligadas a comprar y que, a vencimiento, debían volver a refinanciar. Con el fin de la dictadura y con las reformas del economista Enrique Fuentes Quintana, se acabó esta obligación, con lo que las cajas se quedaron con el dinero del último vencimiento, lo que dejó en sus manos un gran volumen de liquidez. Mucho dinero en manos de las cajas de ahorros y unos bancos con grandes necesidades de financiación, puesto que habían pasado una dura crisis en los años setenta. En esta situación,comenzó a fluir el dinero de las cajas a los bancos en el mercado interbancario. También hacia las entidades extranjeras que, por esos años, estaban intentando entrar en España y necesitaban grandes inversiones para poner en marcha una red que pudiera competir con la tupida red de oficinas que bancos y cajas tenían en España.

Yo no soy un experto, pero creo entender el problema principal y el porque estamos donde estamos.
En el caso de la crisis, estafa, burbuja o como se le quiera llamar, de las empresas filatélicas de España, el principal motivo por el que mas de 400.000 familias están aún sin sus ahorros es porque los gobiernos de españa han legislado mal a sabiendas, es decir, mientras la directiva europea Dispone que cualquier custodia de capitales es financiera, aquí en españa, se legisló (año 2003) ¡excepto las empresas de bienes tangibles!, que aunque captaban ahorros no son financieras sino mercantiles.
Resumiendo que ni una empresa debe trabajar como un banco sin serlo, ni un banco debe trabajar como una empresa sin serlo, o se es mercantil o financiero, es como en matemáticas:

4 Tomates - 2 Manzanas = 4 Tomates y 2 Manzanas.

Saludos.