16 May, 01:43 h
El costo del rollover en los préstamos de dinero
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Si la principal apelación de los préstamos de día de pago es que pueden sacarte de la deuda rápida, luego rodar un préstamo una y otra vez parecen totalmente poco atractivos. Y sin embargo, es un hecho que muchos clientes de préstamos de día de pago terminan con deuda a largo plazo.

Según un estudio de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el 80 por ciento de todos los préstamos de día de pago son el resultado de rollover o reborrowing, que es la práctica de tomar un nuevo préstamo de día de pago poco después de que el antiguo se devuelva. Esto implica la pregunta: ¿Sobreviviría la industria de préstamos de día de pago si sus clientes pudieran pagar sus préstamos la primera vez?

Tal vez no. Otro estudio de la CFPB cita una estadística alarmante: el cliente promedio de préstamos de día de pago toma 10 préstamos al año y gasta casi 200 días en deudas. A pesar de que los préstamos de día de pago se venden como una solución de deuda a corto plazo, estos números apuntan a un patrón de endeudamiento a largo plazo.

La razón por la que rollover (y reborrowing) son tan comunes para los préstamos de día de pago probablemente tiene algo que ver con la forma en que estos préstamos están estructurados. Específicamente, cómo están diseñados para ser pagados de vuelta a la vez. De acuerdo con un estudio de los Fideicomisos de Caridad Pew, el prestatario promedio de estados de préstamos de día de pago que pueden permitirse pagar alrededor de $ 100 al mes hacia su préstamo, a pesar de que deben cerca de $ 430.2 Con sólo unas pocas semanas para pagar el préstamo, Encuentra que simplemente no puede permitirse el lujo de pagar el préstamo de nuevo a la vez.


Cómo evitar los préstamos de día de pago

Gente con mal crédito que están considerando un préstamo de día de pago debe hacer dos cosas.

La primera cosa que deben hacer es considerar tomar préstamos a largos plazos, como estos préstamos están diseñados para ser pagados en una serie de pequeños pagos manejables. En lugar de acumular una tasa de interés adicional cada dos semanas sin tocar el monto del principal del préstamo, los prestatarios que toman un préstamo a plazos estarían pagando el principal y el interés con cada pago que hacen. La segunda cosa que estas personas deben hacer es centrarse en mejorar sus calificaciones crediticias. No es ningún secreto que los consumidores con un excelente crédito tienen acceso a sus mejores tarjetas de crédito y las tasas de interés más bajas, tener crédito subprime puede afectar negativamente a su capacidad de financiar un vehículo, tener una casa e incluso conseguir un trabajo, especialmente si usted tiene acceso al dinero o en la industria financiera.

Según Sacha Ferrandi, fundador de Source Capital Funding, Inc., "Una de las mejores maneras de evitar a los prestamistas de día de pago y otros depredadores, es tratar las tarjetas de crédito como tarjetas de débito, devolver el préstamo de la tarjeta de crédito tan pronto (o poco después) de hacer la compra. Este es un gran ejemplo de tomar prestado de manera responsable, ya que la tarjeta de crédito simplemente se convierte en una forma de ganar puntos además de hacer una compra. Si tienes una deuda de tarjeta de crédito, asegúrate de pagar esa deuda a tiempo ", dice Ferrandi. "Los pagos perdidos dañan gravemente su puntaje de crédito y si su puntaje de crédito cae lo suficientemente bajo, el financiamiento de un banco se convertirá en casi imposible, dejando sólo la opción de tomar los servicios de adelantos de día de pago si surge una emergencia.

El historial de pagos es un factor enorme en cómo se calculan los puntajes de crédito. Aunque no hay "balas mágicas" cuando se trata de aumentar su puntaje, hacer sus pagos a tiempo es un gran lugar para comenzar. Además, con un préstamo a plazos, es más probable que tenga pagos que realmente puede pagar. A diferencia de los préstamos de día de pago, los préstamos a plazos están diseñados para ser pagados la primera vez, no requiriendo un rollover.
 
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